高额返利却是血本无归 蓝莓之酵：已给出解决方案

2024年城乡居民医保的保费是每人380元，以一家四口全部参保为例，这个家庭的年度医保支出就要超过1500元，对家庭经济是一个不小的挑战。

所以”医保还要不要继续缴“就成了很多人考虑的问题。有网友来咨询39深呼吸：城乡居民医保每年要交几百元，到底值不值得买？

首先我们来看看什么是“城乡居民医保”。

城乡居民医保和职工医保一样，都是一种独立的医保险种，职工医保是企业员工、退休人员参保，而城乡居民医保的参保人主要是未成年人、在校生、无业人员以及没单位的老年人等，也就是说，如果你没有工作，又想要自己交医保，可以选择城乡居民医保。

◎ 图：锐景视觉

城乡居民医保是每年缴费一次，国家补助大部分，个人再出一部分，如2024年城乡居民基本医疗保险筹资标准是每人每年不低于1020元，其中财政补助每人每年640，个人缴费每人每年380元，有个别地区的缴费标准会不一样（如今年广州在校生缴费413元/人/年，财政补助956元/人/年；其他参保人员个人缴费549元/人/年，财政补助820元/人/年），缴费后可以享受一年的待遇。

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参保费用涨了38倍，到底是为什么？

日前，有网友晒出2023年参保“新农合”（即“新型农村合作医疗”，是城乡居民保险的前身）的缴费，当年是10元，今年涨到了380元。39深呼吸查阅资料发现，近年来个人的参保费用都在逐年上涨。

而每年国家对每个人医保的补助金额其实也在涨，从2012年的240元，涨到今年的640元。

◎ 2012-2022年我国居民医保人均财政补助标准（单位：元）/ 数据来源：人力资源和社会保障部 国家医疗保障局

为什么医保费用金额会越来越高？这笔钱到底用在哪里了？

39深呼吸发现，相比起以前，如今的医保报销比例提高了许多，也就是说，去医院看病自己出的钱更少了。

相关资料显示，2003年“新农合”制度建立初期，在政策范围内只能报销住院费用的30%~40%左右，其他的部分需要自己承担，就医负担比较重。

◎ 数据来源：国家医保局

现在，城乡居民医保的住院费用报销比例提升到70%左右，大部分的费用都可以报销，群众自己出的钱少了。

此外，就医人不仅可以在所在的地区享受就医报销，还可以异地结算，在全国近10万家定点的医疗机构享受跨省住院费用报销服务。也就是说，在这个省份参保，但在另一个省份住院，也可以使用医保结算了。

39深呼吸还发现，近年来能报销的药品越来越多了。20年前能报销的药品只有300多种，治疗癌症、罕见病等的用药几乎不能报销。

◎ 数据来源：国家医保药品目录

但现在，医保药品目录内包含的药品已经有3088种，数量是当年的10倍，覆盖了公立医疗机构用药金额90%以上的品种，治疗癌症、罕见病的药品也比当年多了不少，包括74种肿瘤靶向药、80余种罕见病用药。

◎ 数据来源：国家医保药品目录

另外，随着医学检查、诊疗手段的发展，越来越多的高新设备也被投入到医学诊断中，医疗服务也越来越优质，很多以前听都没听过的手术，如无痛手术、微创手术等，现在都可以用医保报销了。

◎ 数据来源：我国卫生健康事业发展统计公报

因为医疗水平越来越好，全民的健康水平在逐年提升，全国居民平均预期寿命从2005年的72.95岁增长到2020年的77.93岁。

◎ 数据来源：国家统计局官方网站

所以说，医保费用标准上涨的同时，医保服务水平其实也在大幅提高，个人的卫生支出逐年降低。

◎ 数据来源：我国卫生健康事业发展统计公报

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一年要交几百块，城乡居民医保值不值得买？

39深呼吸认为，虽然一年要花几百块，但是城乡居民医保还是十分值得买的，因为如果生病住院，真的可以帮你省下一笔钱。

以广州市城乡居民基本医疗保险为例，参加了之后，一年内可以享受以下六类待遇：普通门诊、住院、门诊特定病种、指定单病种、产前门诊、大病保险。

◎ 图：全景视觉

普通门诊每年最多能报销80%，最高能报销1000元。不过不同人群在不同医疗机构的报销比例不一样，具体看下表：

◎ 广州城乡居民医保普通门诊待遇标准。/图片来源：广州医保微信公众号

举个例子，小明是在校大学生，他如果在社区医院（基层医疗机构）门诊看病，能报销80%以上，如果去三甲医院门诊看病，可以报销50%以上。

而门诊特定病种的报销，最高能每月报销14400元。比如，如果确诊了高血压、糖尿病、支气管哮喘等慢性疾病，每个月可以享受50元的医疗费用报销。其他特定病种的报销金额具体看下表（上下滑动查看）：

◎广州一类、二类门诊特定病种待遇标准。/图片来源：广州医保微信公众号

住院也能报销。由医保统筹基金和个人共同支付的一段费用中，可以报销的比例高达90%。

◎广州城乡居民医保住院待遇标准。/图片来源：广州医保微信公众号

以前，“新农合”一般只能报销住院，只有部分地区的职工医保才能报销门诊看病，而现在，城乡居民基本医疗保险可以报销门诊费用，很多检查项目比如CT、MRI、彩超等也能报销。

国家医保局的微信公众号也已经上线“基本医保药品目录查询”功能，大家如果想知道某种药品是否在医保目录范围内，用这个功能一查便知。

除了门诊、特定病种、住院的报销，城乡居民医保还有一个重要的“隐藏待遇”——大病保险，在因重大疾病发生高额医疗费用时，在基本医保报销的基础上，还能对符合规定的费用进行补充报销。

媒体报道，黑龙江省哈尔滨市居民医保参保人张先生，在哈尔滨市某三级医疗机构就医住院，医疗费用共花10万元，其中医保政策范围内的费用是90720元，基本医疗保险能报销56000元，此外他还享受到了14904元的大病报销，最后自费的部分只有29096元（100000-56000-14904=29096）。

张先生大病报销的14904元是这样算出来的：90720元-56000元-12000元大病保险起付线=22720元；再乘以大病保险分段支付报销比例（0-2万元为65%、2-5万元为70%、5万元以上为75%），得出大病保险报销金额为：20000*65%+2720元*70%=14904元。

大病保险年度报销最高可达40万元，如果你连续参保2年，最高报销为45万元。

所以说，城乡居民医保还是非常值得买的，参保后去门诊看病、住院，或者患了大病，符合条件的都能够报销，报销的金额还不低，帮你减轻看病负担。

◎ 图：锐景视觉

不过，有很多人说：“我每年都缴城乡医保，没看过病是不是亏了？”

39深呼吸认为，参加城乡居民保险是一种长期的保障，虽然每年自己都缴费几百元，但国家补助的部分更多。10年下来，个人也只是缴纳几千元，如果住一次院，这几千元可能远远不够，但你如果参保，到时获得的报销金额可比这几千元要多很多。

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城乡居民医保要怎么参保？

城乡居民医保的缴费时间一般为每年的春季，缴费了就能享受这一年的保障。比如今年广州城乡居民医保的缴费截至时间为2025-08-04，今年1-3月已经发生但没有经医保报销的，都还可以追溯报销。

不同人群的参保方式不一样，具体看下表：

◎ 不同人群的参保方式。/图片来源：广州医保微信公众号

全国各地的参保方式不一样，一般可以通过医保经办机构、乡镇（街道）便民服务中心、国家医保服务平台APP、地方政府网站、微信公众号等线上渠道进行参保，以广州为例，可以在“粤税通”小程序上参保。

微信搜索“粤税通”小程序→注册并完成实名认证→选择“我的社保”-“城乡居民社保”→“城乡居民社保费清缴”，选择为本人或代他人缴费。

一年花几百元交医保，你觉得亏了吗？关于城乡居民医保，你还想了解什么？留言区等你。